У японских граждан есть расточительная привычка: они платят наличкой. Большинство платежей в третьей по величине экономике мира включают бумажные счета и металлические монеты. Это отличает Японию от Китая и Южной Кореи, где преобладают всевозможные «безналичные» схемы электронных платежей, а также от Запада, где кредитные и дебетовые карты намного популярные физических аналогов.
Как Япония относится к криптовалютам
Это также означает, что в стране много банкоматов — возможно, более 200 000 — а также кассовых аппаратов и парков автомобилей для перемещения денег. Все это выливается в ежегодные расходы порядка 18 миллиардов долларов в местном эквиваленте, которые оплачиваются в основном финансовой индустрией.
В следующем году сотни тысяч иностранных гостей — большинство из стран, где кредитные карты и цифровые платежи стали второй натурой — отправятся в Токио на Олимпиаду. Ожидается, что они потратят миллиарды долларов за время мероприятия, а финансовая система Японии просто не сможет справиться с этим. Сотни миллионов долларов останутся лежать на столе.
Премьер-министр Синдзо Абэ говорит, что хочет, чтобы 40 процентов платежей были безналичными к 2025 году. В августе правительство объявило о планах предоставить налоговые льготы и субсидии компаниям, которые поддержат это движение. И хотя все, начиная с платежей по кредитным картам и заканчивая транзакциями с использованием QR-кодов, могут считать подходящими, некоторые из крупнейших финансовых игроков страны считают, что способ отучить Японию от наличных денег лежит в технологии, на которой работает Bitcoin.
Как пишет MIT Technology Review, финансовая группа Mitsubishi UFJ (MUFG), крупнейший банк страны и пятый по величине в мире по объёму активов, объединилась с американской интернет-компанией Akamai для создания сети потребительских платежей на основе блокчейна на время Олимпиады. Если они сделают запланированное, это может быть самая быстрая и мощная на сегодняшний день сеть платежей для потребителей. Они утверждают, что в ходе испытаний сети удавалось обрабатывать более миллиона транзакций в секунду, причём каждая транзакция подтверждается менее чем за две секунды, а в конечном итоге могут быть достигнуты 10 миллионов транзакций в секунду. Сеть Биткоина совершает около семи транзакций в секунду, и каждая транзакция может «подвисать» на час до подтверждения.
Японская же система разработана для всех видов платежей, от автоматических дорожных сборов до пролистывания платежных карт и покупок в приложении.
MUFG, которая также испытала собственный криптотокен, далеко не одна в своих начинаниях. Mizuho Financial Group, крупная холдинговая компания, несколько лет экспериментирует с технологией блокчейна в рамках проекта, получившего название J-Coin, и планирует выпустит собственную цифровую валюту для розничных платежей в марте. SBI Holdings, крупная финансово-сервисная фирма, заявляет, что строит свой собственный токен, также для розничных платежей, под названием S Coin.
Все эти компании делают ставку на то, что японское общество готово начать использовать цифровые деньги. Они относительно развиты технологически, криптовалютная торговля процветала в стране много лет, а финансовые регуляторы Японии больше знакомы с технологией блокчейна, чем любые другие в мире. В условиях давления правительства на безналичный расчет и незначительную конкуренцию со стороны кредитных карт и других форм электронных платежей, Япония может перепрыгнуть через технологию, лежащую в основе современных сетей электронных платежей, и перейти непосредственно к блокчейнам.
Если эксперимент удастся, экономика страны может быть переделана. Всё, от огромных транзакций между банками до небольших розничных покупок, может быть проведено практически мгновенно и за небольшую цену; даже современные кредитные карты будут медленными и дорогими в сравнении.
При этом Япония станет крупнейшим в мире испытательным стендом для десятилетней идеи — криптографической книги транзакций и сети компьютеров, обеспечивающих безопасность и неподдельность этой книги. Страна могла бы даже вернуть себе статус мирового лидера как в области финансов, так и технологий — статус, которого она давно лишилась.
Однако история о том, как страна дошла до такого, начинается с катастрофы.
Наследие Mt. Gox
Давным-давно в истории криптовалют — то есть, где-то между 2010 и 2014 годом — токийская компания Mt. Gox была глобальной онлайн-платформой для покупки и торговли биткоинами. В 2013 году на ее долю приходилось 70 процентов всех транзакций с биткоинами. Поэтому, когда хакеры унесли биткоинов на 450 миллионов долларов с биржи, приведя к ее краху, шок волнами разошёлся по всему миру.
Эта катастрофа особенно травмировала Японию, вспоминает Айя Миягучи, в то время работавшая на Kraken, американскую биржу, которая была одним из немногих конкурентов Mt. Gox. «По большей части, люди ничего не знали о биткоинах», говорит она. Когда пришло известие о крахе, многие в стране запаниковали, а японские СМИ обрушились на криптовалюты.
Это расстроило Миягучи, коренную японку, которая переехала в США 10 лет назад и теперь возглавляет Ethereum Foundation. «Я думала, что вся экосистема может быть в опасности без надлежащей информированности и образованности», говорит она. Она чувствовала себя обязанной помочь информировать регуляторов, инвесторов и общественность о криптовалютах и блокчейнах.
Всего через месяц после падения Mt. Gox, Миягучи встретилась с Минейюки Фукуда, влиятельным законодателем в правящей партии Японии, которому поручено было выяснить, как регулировать эту технологию. Она была поражена его предвидением. «Он рассматривал эту технологию как потенциальное конкурентное преимущество для Японии», говорит Миягучи. «Мы даже говорили о том, как можем использовать крипту для Олимпиады в Токио в 2020 году».
Фукуда действовал не бездумно. В конце 1990-х — начале 2000-х технологическая индустрия Японии, некогда бывшая предметом зависти для всего мира, потеряла значительную долю мирового рынка, отдала ее иностранным компаниям, особенно в Южной Корее и Китае. Правительство находилось в поиске новых отраслей, в которых страна могла бы конкурировать. Политики были особенно обеспокоены тем, как Япония отстала от Китая в финтехе, говорит Томас Глуксманн, бывший сотрудник Mt. Gox, который в настоящее время управляет азиатскими корпоративными партнёрами в Diginex, гонконгской консалтинговой фирме, специализирующейся на технологии блокчейна.
Фукуда решил не рубить индустрию криптовалют после падения Mt. Gox, а вырастить ее. Вместо того, чтобы немедленно создавать новые правила для технологии блокчейна, правительство создало саморегулируемую организацию под руководством отрасли. В конечном итоге Япония развернула первый в мире (и пока единственный) режим лицензирования криптовалютных бирж, который вступил в силу в апреле 2017 года.
Власти были менее снисходительны, когда хакеры в январе 2018 года похитили полмиллиарда долларов из Coincheck, нелицензионной биржи, действовавшей своевольно. Японское агентство финансовых услуг (FSA) начало расследование криптовалютных бирж в стране и приказало нескольким из них исправить ненадёжные методы обеспечения безопасности. Регуляторы ужесточили лицензирование, приостановив выдачу новых разрешений; Coincheck, уже под новым руководством, наконец-то получила свою лицензию только в этом месяце.
Регулирование криптовалют без препятствий для инноваций является проблемой для многих правительств. Но Япония, похоже, нашла довольно хороший баланс. После инцидента с Coincheck, FSA «очень тщательно изучило криптовалюту и кибербезопасность» и оказалось лучше информированным, чем большинство консультантов в отрасли, говорит Оки Мацумото, председатель и управляющий директор Monex, новый владелец Coincheck. Как и с фиаско Mt. Gox, японское правительство превратило взлом Coincheck в повод поучиться.
Изобретение криптоналичности
Есть по крайней мере еще одна причина полагать, что наличные деньги на блокчейне могут преуспеть в Японии: местные розничные инвесторы уже полюбили крипту.
Очевидно, эта любовь связана с их привязанностью к торговле иностранными валютами. На японских трейдеров приходится более половины всей мировой маржинальной торговли на валютном рынке. В последнее время они расширились до торговли криптовалютой, используя в своих интересах оживлённую (и ныне регулируемую) сцену бирж в Японии. Трудно определить точный размер японского рынка криптовалют, но он стал крупнейшим рынком в Азии с тех пор, как Китай ограничил торги в 2017 году. Аналитики Deutsche Bank говорят, что японские розничные инвесторы стали основной причиной того, что цена Биткоина в конце 2017 года выросла почти до 20 000 долларов.
Конечно, криптовалютная торговля популярна во многих странах, но она практически не используется в розничных платежах. Почему Япония будет отличаться? Её розничный сегмент явно низкотехнологичный: большинство магазинов не принимает кредитные или дебетовые карты. Чтобы совершать покупки онлайн, люди часто распечатывают штрих-код дома и несут его в магазин, где расплачиваются наличными.
С другой стороны, японцы не против электронных платежей. Популярны услуги предоплаченных карт вроде Suica, которые продаются крупнейшими железнодорожными компаниями страны. Продуктовые магазины, как правило, принимают карты Suica тоже. Энди Шампейн, технический директор Akamai, убеждён в том, что в Японии все готово, чтобы распрощаться с наличкой. «Это чрезвычайно технически осведомлённое общество, заинтересованное в совершении сделок в цифровом формате», говорит он. Учитывая стремление правительства быстро перейти на безналичный расчёт, «это уникальная возможность в уникальное время».
Но даже если это так, почему блокчейн? Современные криптовалюты не особо стабильны, если не обеспечены бумажными деньгами на банковском счете. Их сложно использовать и защищать от хакеров, а транзакции на блокчейне, совершенные мошенниками, нельзя отменить. Сторонние сервисы, такие как биржи, могут иметь большие проблемы с безопасностью, как показали взломанные Mt. Gox и Coincheck. И самые популярные блокчейны работают медленно и требуют огромных вычислительных мощностей для защиты реестра, что негативно сказывается на выбросах углерода.
Системы, которые строят японские банки, могут это изменить. Блокчейн MUFG будет работать на серверах Akamai. Компания имеет опыт в создании собственных алгоритмов для доставки веб-контента пользователям по всему миру, это её основной бизнес. Данный опыт легко использовать для запуска сети, которая более энергоэффективна, быстра и дешёва на публичном блокчейне. Более того, MUFG полагает, что даже платежи, которые слишком малы для проведения их по кредитным картам, будут вполне осуществимы.
Будут ли японцы тратить деньги на блокчейн? Йорико Бил, соучредитель HashHub, коворкинга для стартапов на блокчейне в Токио, настроена скептически. Популярность карт Suica показала, что нет ничего невозможного. Но она считает, что речь идёт о полезности, а не технологии, лежащей в основе. Карты Suica полезны, поэтому люди их приняли. Если MUFG и Akamai настолько уверены, что использование блокчейна может значительно снизить затраты, как с использованием карт метро, это может произойти.
Подписывайтесь на наш канал в Телеграме. Переходим на криптоналичку.
Два Биткоина
Автор: Илья Морской
