Банковская индустрия стремительно меняется, отмечает Forbes в своей статье. В последние несколько лет традиционные финансовые учреждения и нетрадиционные финтех-стартапы начали понимать, что их взаимное сотрудничество может привести к стабильному долгосрочному росту. В то же время крупные технологические компании стали предлагать финансовые услуги, создавая технологические финансовые решения.
Банки и финтех-компании объединяют усилия и создают совместные предприятия. Большинство финтех-компаний отличаются оригинальным инновационным подходом, ориентированной на потребителя гибкостью и инфраструктурой на основе цифровых технологий — тем, чего нет у большинства финансовых учреждений «старой школы».
С другой стороны, традиционные учреждения обладают необходимыми масштабами, признанным брендом, а также пользуются доверием. У них есть деньги и опыт соответствия нормативным требованиям.
В докладе World Fintech 2018 компаний CapGemini и LinkedIn говорится:
Большинство успешных финтех-компаний сосредоточились на узких сегментах, где приходится решать сложные проблемы, которыми традиционные финансовые учреждения не занимаются. У традиционных финансовых учреждений есть обширная клиентская база, средства, а также устаревшие платёжные системы, которые тянут их назад.
Задача совместных предприятий заключается в создании среды, где сотрудничество процветает и приносит выгоду обоим партнёрам.
Финансовые технологии против «технологических финансов»
Разницу между уже привычным уху финтехом и новомодным «техфином» можно определить по характеру услуг компании.
Финтех обычно относится к организации, которая стремится предоставить потребителям оптимальные финансовые услуги за счёт цифровых технологий, позволяющих снизить затраты, увеличить доходы и устранить противоречия.
Хороший пример финтех-услуг — это мобильное банковское обслуживание, предлагаемое большинством традиционных банков. PayPal, Zelle и Venmo в США, а также Starling Bank, Monzo и Revolut в Великобритании с их нетрадиционными финансовыми предложениями тоже можно отнести к финтеху.
«Техфин» в свою очередь обычно относится к технологической компании, которая стремится найти лучший способ предоставлять финансовые продукты наряду с другими услугами. Примеры «техфин»-компаний — это Google, Amazon, Facebook и Apple (GAFA) в США, а также Baidu, Alibaba и Tencent (BAT) в Китае.
Ещё два года назад Джек Ма, CEO Alibaba Group, рассказал о различии между финтехом и «техфином»:
Будущая финансовая индустрия сулит нам две большие возможности. Одна из них — онлайн-банкинг, где все финансовые учреждения работают в интернете, а другая — это интернет-деньги, предоставляемые сторонними изобретателями.
В обоих случаях успех организаций в области финансов будет зависеть от их способностей:
- собирать и анализировать массивные данные о клиентах;
- изучать идеи с целью улучшения персонального подхода;
- осуществлять цифровое взаимодействие с клиентами в режиме реального времени;
- расширять/менять пакет предложений, когда потребности клиентов также расширяются или меняются.
Новый конкурентный ландшафт
Даже при успешном сотрудничестве финансовых учреждений и финтех-компаний будущей банковской экосистеме придётся вести конкурентную борьбу с технологическими гигантами, которые уже довольно эффективны, так как им удаётся снижать операционные издержки и монетизировать свои бизнес-модели.
Как пишет издание Bain, «у многих технологических гигантов есть ингредиенты успеха: цифровая «подкованность», крупнейшие клиентские базы, опыт оптимального взаимодействия с клиентами и достаточная свобода для расширения/продвижения своих финансовых брендов». Озабоченность может вызывать только то, что завоёвывать доверие клиентов им приходится «по ходу дела», в то время как у традиционных банков и кредитных союзов такой уровень доверия уже есть.
В результате всё больше пользователей готовы использовать нетрадиционные финансовые продукты, особенно в случаях, когда их качество лучше того, что предлагается традиционными банками. Конкурентное равновесие также может измениться за счёт признания другими предприятиями (например, розничными торговыми компаниями) таких нетрадиционных финансовых предложений.
Ожидается, что спрос на продукты финтех- и «техфин»-компаний будет только увеличиваться по мере роста количества потребителей, открывающих для себя те или иные новые цифровые предложения. Особенно это относится к молодым потребителям, которые буквально выросли на цифровых устройствах.
Крис Скиннер, независимый финансовый наблюдатель, говорит:
«Техфин»-компании изучают новые технологии и пытаются понять, как их использовать в коммерческих целях. С другой стороны, финтех-компании, рассмотрев работу торговых структур, стремятся сделать операции дешевле и быстрее при помощи технологий. Я делаю такое сравнение: финтех-компании пытаются сделать лошадей быстрее, в то время как «техфин»-компании имеют дело с самолётами.
Кажется, клиенты будут всё больше раздражаться от традиционной банковской политики и «нецифровых» процессов, повседневно обслуживающих их бизнес. Традиционные банковские организации не смогут полагаться только на предоставление расчётных счетов и кредитов. Их конкуренты уже перехватили значительную часть стоимости банковского обслуживания, и в перспективе роль банков в этой сфере может приблизиться к нулю.
Будущее банков будет зависеть от способности знать и понимать каждого клиента, использования передовых аналитических и цифровых технологий — того, что помогает современным «высокотехнологичным» клиентам лучше управлять своими финансами и повседневной жизнью.
Поскольку финтех- и «техфин»-компании придерживаются более широких взглядов на финансовое обслуживание, предлагая как банковский, так и небанковский сервис, конечным победителем должен оказаться потребитель — независимо от того, какого поставщика финансовых услуг он выбрал.
