Практическое применение токенизации: чеки

Усовершенствовать чековые платежи с помощью токенов можно, решив лишь незначительные проблемы совместимости.

Возрождение чеков в разгар финансово-технической революции

Ни потребители, ни продавцы не могут успешно справляться с платёжным бизнесом. В течение долгого времени они не могли создать нормальный, основанный на цене и свободный рынок платёжных инструментов. Централизованная природа платёжных сетей заставляет потребителей и продавцов слепо принимать наличие необоснованно высоких комиссий.

Более того, потребителей заставили верить в то, что их платежи проводятся практически бесплатно, когда в действительности всем приходится платить полноценные комиссии, спрятанные в увеличенных ценах на все товары и услуги.

Во многих обществах доля платежей в ВНП даже больше, чем расходы на содержание полиции, поэтому эта аномалия не могла остаться незамеченной. Тем не менее, ультраконсервативность в финансовой сфере легко оправдать: существующая индустрия справлялась со множеством антимонопольных движений в течение десятков лет.

Обычно члены криптосообщества критикуют банки за их непропорционально большую финансовую власть. Банки справедливо возражают, что их не стоит винить за мощную централизацию и повышение цен. Раньше платежи были достаточно децентрализованы. Но в середине XX века основанные на платежах доходы банков стали уменьшаться. Можно также добавить, допуская наличие честного партнёрства, что именно платёжные сети начали портить отношения между банками и их потребителями, создав монопольные комиссии.

Мы не согласны с теми, кто спешит предсказать «конец банковской эпохи» по любой из возможных причин. Мы предполагаем, что в связи с недостатком непредвиденных фундаментальных изменений, которые могут уничтожить существующую систему, банки переживут большинство существующих технологий и останутся сильными, как в начале, так и в конце цикла услуг. Они пользуются доверием большого количества потребителей, которое основано на реальных отношениях, а не просто на слепом принятии «условий использования».

Несмотря на наличие большой платёжной силы, для того чтобы её сохранить, банкам нужно адаптироваться. Сегодня их бомбардируют связанные с блокчейном инновации, которые зачастую слишком радикальные, дорогостоящие и переоценённые.

Одно из самых больших заблуждений блокчейн-инженеров заключается в том, что они слишком легкомысленно относятся к фиатным деньгам.

Все виды фиатных денег сильно отличаются друг от друга. Через FedLine, ACH и в виде чеков отправляются разные доллары. Фиатные деньги — это разные формулировки разных систем и ничего больше.

Требуются десятилетия, чтобы внести ключевые изменения в финансовое право и культуру использования денег. Комплексные изменения по созданию платежей появляются очень редко. Центральные банки исследуют идею цифровых денег, но они либо не займутся этим в ближайшее время, либо предпримут лишь ограниченные шаги в этом направлении. Не стоит ожидать помощи или позитивного вмешательства от властей и правительства в ближайшем будущем. Многие, если не все блокчейн-проекты настоящего игнорируют или сильно недооценивают эти факторы.

Не удивительно, что банки находятся в растерянности

Они получают противоречивую информацию от технических специалистов. Их доходы с платежей уменьшились. Отношения с платёжными сетями уже не кажутся такими хорошими. Даже если за последние десятилетия межбанковские комиссии казались приемлемыми, крупным сетям несомненно не удалось справиться с проблемами современности. Во время первого прочтения уайтпейпера Биткойна возникает вопрос: «Очевидно, это не китайская грамота, так чем же занимался отдел исследований и разработок Visa в течение всех этих лет?»

Кроме того, невероятная концентрация силы платёжных сетей наносит банкам серьёзный ущерб. Они теряют свою популярность и лояльность потребителей, которые переходят к компаниям, выпускающим кредитные карты.

Теперь банкам снова приходится надеяться лишь на себя. У них есть всё необходимое для обновления платёжной инфраструктуры без необходимости в крупных инвестициях и создания новых решений. Токенизированные чеки предлагают моментальное полезное и приземлённое решение, которое требует минимум затрат.

Почему же не возродить старые добрые чеки новой технологической пилюлей — токенами криптовалют?

Банки и кредитные кооперативы вновь приобретут власть и сохранят свои ключевые функции в законном и операционном смысле. Токенизированные чеки имеют несколько крупных преимуществ перед «фиатными деньгами на блокчейне». Одно из важнейших заключается в том, что они имеют довольно умеренный уровень проблем совместимости и требуют минимального вмешательства в существующую инфраструктуру.

Всё новое — это хорошо забытое старое.

Токенизированные чеки сбалансированы и являются своевременным гибридом старой традиции и новой технологии. Они позволяют банкам увеличивать доход благодаря использованию блокчейна и мобильных технологий, а также уменьшают стратегическую зависимость от олигополии платёжных сетей и их посредников.

Мы можем и должны использовать «обратную правовую совместимость». Метаданные, которые включают в себя акт подписи, заверение и так далее, могут частично храниться в блокчейне и частично быть связаны с распределёнными базами данных. Цельность документа, разделенного между блокчейном и традиционным хранением, может быть проверена со 100% точностью и с нулевыми затратами. Правило «CC» уже определяет основную архитектуру, нужно только заменить сканированные изображения токенами и метаданными. Согласно этому правилу, если что-то идёт не так, то электронный или бумажный чек может быть воссоздан в любой момент.

Каждый токенизированный чек может быть представлен в виде обычного бумажного чека, но без комиссий и с бесплатным беспроводным микрочипом. Этот чип, образно говоря, соединён с Интернетом, который также бесплатен и на 100% защищён. Отслеживание статуса чеков, начиная с заверения и заканчивая остальными процессами, также возможно благодаря набору инструментов в банке. Законное изменение комиссий теперь может осуществляться на лету. Токены создают альтернативный уровень данных, в то время как обрабатывающая структура остаётся прежней.

Когда банк выпускает чековую книжку для клиента (в обычной бумажной форме), клиенту предлагается менее дорогая версия для смартфона. У банка нет прямого контроля над приложением с открытым исходным кодом, в которое он может загружать чеки. Для того, чтобы удалённо загрузить токенизированный чек, банку необходимо получить блокчейн-адрес через авторизованные каналы связи, например, через личный кабинет в электронном банке.

Для мобильного приложения не нужно создавать учётную запись или логин и пароль с централизованной проверкой. Каждый чек является уникальным блокчейн-объектом с загруженными данными и метаданными, соединёнными с обычной базой данных. Чеки могут передаваться от клиента клиенту, но чтобы подписать их, а также «активировать», необходима персональная авторизация. Банки не следят за тем, правильно ли авторизованы чеки, как это происходит с обычными бумажными чеками.